全球75億美元的網絡安全險,會是保險業下一塊金礦嗎?

保觀|專注互聯網保險

最近幾年,保險行業的巨頭對網絡安全保險市場產生了濃厚的興趣,紛紛投資或者收購各類網絡風險研究分析公司。比如怡安集團(Aon)收購了總部位于紐約的網絡安全公司Stroz Friedberg,怡安希望借助此次收購來加強風險削減服務,同時幫助保險公司擴展在網絡安全領域的業務。

所謂網絡安全保險,即為客戶規避諸如數據丟失、網絡中斷等互聯網風險的保險。這一類型的保險能為客戶提供傳統財產保險所不具備的服務。向前追溯,網絡安全保險概念自上世紀90年代誕生,已存在了十多年。且在北美等發達地區,其市場增長非常快。

全美約有50家保險公司提供專門的網絡攻擊保險(Network attacks Policy),其中包括美國國際集團(AIG)、丘博(Chubb)和安達(ACE)等保險行業的巨頭。有研究表明,美國每年應對網絡犯罪而付出的平均成本高達590萬美金,因此,越來越多的被保險人通過購買保險來保障由于出現網絡安全事故而遭受的財產損失。2014年,達信美國客戶購買單獨網絡風險保險的數量同比增長了32%。

就普華永道最近一份報告《保險2020與超越:從網絡彈性中獲取紅利》(Insurance 2020 & beyond: Reaping the dividends of cyber resilience)預測,到2018年,全球網絡安全保險市場將增至50億美元,到2020年將增至75億美元。

然而,中國關于網絡安全保險才剛剛起步,規模較小,缺乏像國外如此完善的保險體系,從法律到細微的保險細則,與美國仍有很大的差距。

思考原因,主要包括以下三點:

首先是大背景環境——相關數據隱私和安全法律的缺位。在美國,法律法規的發展及嚴格的責任追究制度成為網絡安全保險行業的堅強后盾,數據保護條例堅定了人們的想法和看法,并促進市場迅速壯大。加強數據保護實為大勢所趨,法律法規的缺失勢必成為絆腳石。

其次,市場上玩家少,興不起風作不起浪。與發展相對成熟的美國來說,我國能夠提供支持的保險運營商少之又少。目前在網絡安全保險方面只有蘇黎世財產保險(中國)有限公司、安聯財產保險(中國)有限公司和美亞財產保險有限公司推動力度較大。

最后是風險量化的問題。鑒于數據泄露的數量和損失難以精確計算,因此網絡安全保險公司常常面臨各種問題:“如何對這種風險進行定價?”“企業需要購買什么樣的保險以及購買多少?”“企業能夠從投保中得到的實際回報是什么?”

最近,一家名為Cyence的公司憑借最新一輪4000萬美元的融資吸引了行業內的關注。利用該筆由NEA、IVP和Dowling Capital Partners聯合投資的資金,Cyence將要建立一套完整的網絡風險的經濟模型,為保險公司提供服務。

CB Insights采訪了該公司的CEO,Arvind Parthasarathi,后者對網絡安全保險行業的發展發表了自己的看法,保觀覺得其觀點可供借鑒。以下是采訪的全部內容,翻譯如下:

你對網絡安全保險的看法

首先,是關于網絡安全這個問題。關于網絡安全的技術如今已經鋪天蓋地,但是沒人能告訴你,你到底花多少錢才能確保自己的數據在網絡上絕對安全。絕對的網絡安全無法實現,這也是一個風險。

第二,我們和很多同行都聊過,我們意識到,網絡空間是一個機會與風險并存的世界。網絡安全的保險市場很大,保費增長很快。但另一方面,龐大的市場意味著龐大的風險。保險公司需要一個框架和經濟風險模型來應對這些風險。

第三,很多評級公司會分析各個公司的網絡安全狀況,然后對他們評級和打分。網絡安全公司專注于為單個公司提供安全解決方案。但是保險公司會從另一個角度看待這個問題,他們更注重網絡空間整體的安全性。

第四,我們認為,為網絡風險建立一個合適的經濟模型,需要考慮的不僅僅是技術方面的因素。目前,網絡安全保險市場出現事故,發生理賠,與技術并無太大關系。大多數的事故,都是由意外,侵犯隱私和內部線人等原因造成的。所以說,網絡安全公司和網絡安全保險公司對于技術都太過執著,這個行業目前真正的問題是主觀上的人為因素。資金和經濟模型應該著力于解決人為因素所帶來的問題。

網絡安全保險路在何方?

我認為數據泄露是網絡安全保險發展的一個方向。這個市場需求旺盛,隨著互聯網滲透到人們生活的各個方面,未來的網絡安全方面的需求會越來越大。網絡安全為人類社會的貢獻也會越來越大。

這一趨勢為保險的發展提供了機會。因為世界上大多數人都沒有資源和技術來保證自己網絡方面的安全,少數擁有這些資源和技術的人,恐怕也無法百分百保證安全。

對于保險公司來說,他們應該開始對網絡風險的管理、削減、防范和轉移等環節進行布局,盡早推出成熟的網絡保險業務。

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